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互联网大佬们对网络银行的热情可谓倒履相迎.

日前,本刊记者从业内人士处获悉,腾讯申请银行的方案获得广东省批准后已经上报银监会待批.不过,腾讯方面对这一说法未有回应.

有意思的是,腾讯网络银行的申请挑动了另一巨头的神经.早些时候,坊间盛传阿里巴巴正在密谋筹建网络银行,但不久后阿里巴巴小微金融集团CEO彭蕾公开否认已经正式提交“设立网络银行”的申请.而在腾讯被疯传筹备网络银行的消息之后,阿里方面又改口称：当前苏宁、腾讯申请民营银行的做法值得借鉴,阿里将视事件进展情况重新思考阿里银行的可行性.

在外界热炒腾讯、阿里巴巴介入网络银行的背后,是该业务已经成为今秋最火热的话题.今年7月,国务院发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》（金十条）,提出要扩大民间资本进入金融业.两个月后,银监会宣布拟对2009年颁布的《消费金融公司试点管理办法》进行修订,在拟修改的条款中,就包括“允许民间资本创办消费金融公司”的描述.

在政策的导向之下,民营企业开办银行已经开闸,苏宁银行股份有限公司就在9月初通过工商注册核准.后来者的阿里巴巴、腾讯又将在这一领域掀起怎样的惊涛骇浪?

追风网络银行

在外界看来,阿里巴巴的银行大计,就只差“牌照”这临门一脚.在此前,有消息言之凿凿地称,拟成立的阿里网络银行注册资本为10亿元,提供小微金融服务,业务范围涉及存款、贷款、汇款等业务.

从支付宝,到阿里小贷,再到几乎创造了基金界神话的“余额宝”,阿里巴巴的金融之路在10年中走得异常稳健.到如今,阿里的金融帝国涵盖了支付、小贷、担保、保险、基金等众多业务,而一纸银行牌照,或将成为阿里巴巴接下来的志在必得之物.

相比阿里,腾讯对于网络银行的觊觎在最开始时多少有些让业界意外.但很快,腾讯的“异举”也得到了业界的肯定.“用户是市场规模的标准之一,腾讯做银行的优势在线上.”电子商务观察员鲁振旺指出.

目前,腾讯拥有超过7亿的用户和近4亿的微信用户,而他们都有可能变现为“腾讯银行”的客户.“如果有一天腾讯办了银行,这些用户可能都会来张腾讯的 .”有业内人士戏言.

此外,腾讯在支付领域虽然无法和阿里巴巴旗下的支付宝相匹敌,但财付通和新版的微信支付,正占用用户越来越多的 流和支付行为,产生深度黏性.有观点就指出：在互联网支付渠道的作用下,越来越多的用户已经被捆绑在财付通、微信等产品上.至于手持哪家银行的卡,这家银行的网点有多少,对于用户来说变得无关紧要了.

百度、京东由于在金融领域的布局“道行尚浅”,目前并无筹办网络银行的消息传出.不过,二者也跃跃欲试地办起了小贷公司.有上海嘉定区金融办的知情人士向《IT时代周刊》透露：“这两家公司的名称分别为上海百度小额贷款有限公司、京汇（音）小额贷款有限公司.”业内人士认为,待时机成熟,两家公司申办网络银行并非没有可能.

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传统银行的觉醒

腾讯申请网络银行的消息自然吸引来众多业内关注的目光,但大家更感好奇的是传统银行将作何反应.也就在此时,另一则消息引来众人“围观”.

9月16日,民生银行公布其与阿里巴巴的八项合作协议,包括资金清算与结算、信用卡业务、信用支付业务、理财业务合作、直销银行业务、信用凭证业务、互联网终端金融和IT科技等.其中,最为引人注目的是直销银行.

根据民生银行方面的说法,直销银行在民生内部被视为独立银行,一旦监管机构发放牌照,直销银行将从民生银行中分离出去,成为独立机构.此外,直销银行将强调特定渠道,包括互联网、移动技术、第三方合作（例如电子商务、第三方支付、银行）,不考虑有形渠道.

在欧美,直销银行的业务拓展不以实体网点和物理柜台为基础.德国的直销银行在1965年就已经萌芽,自上世纪90年代互联网普及之后,直销银行的市场份额不断扩大.到2007年,直销银行客户数就已经占到德国银行市场份额的四分之一.

作为互联网普及的产物,直销银行被认为是传统银行依据自身的金融优势,结合互联网技术,形成自己竞争力的重要举措.就在民生直销银行浮出水面之时,北京银行、中信银行等商业银行均表达有过类似设想.

在互联网金融分析师陈凯看来,从线上来说,布局直销银行是银行应对互联网金融的一种有益尝试,这种途径的优势在于获得了互联网金融的数据和客户,也打开了银行业务的新渠道.

长远的打算

互联网大佬们跃跃欲试,传统银行也如临大敌,这场互联网引发的金融战事将何去何从?

财经大学教授郭田勇就表示乐见其成,他认为“阿里和腾讯申办网络银行非常值得期待”.因为无论就其目前拥有的庞大的客户存量而言,还是就阿里金融的创新能力而言,它们的银行运营申请一旦获批,对银行业态注入的创新能力、带来的鲶鱼效应都将是巨大的,尤其是在对小微客户的服务能力方面,网络银行将对传统银行形成巨大的考验.

值得注意的是,即便阿里们申请的网络银行获批,其离真正的落地还有着相当长的距离.贷帮CEO尹飞指出,网络银行与传统银行的监管存在很大的不同.传统大中小银行经营模式大致相同,银监会形成了一套成熟的监管体系,但网络银行没有实体分支机构,银监会在监管上缺乏经验.因此,即便是银监会对网络银行开闸,也需要相当长的时间来完善配套的规章制度,以引导这一新鲜事物良性发展.

对于传统银行而言,网络银行的成形只是时日问题,那么,其真的将会对前者造成致命的冲击吗?全国人大财经委副主任委员吴晓灵对此并不认同,她表示：网络银行不会对银行造成颠覆性影响.因为互联网上的金融业务基本上是单项的,无法创造出存款,只是把别人的存

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网络银行带来的资本盛宴还将在未来的一段时间里持续发酵,而对于众多企图布局这一领域的互联网企业而言,目前还只是获得了政策上的进入许可,真正到落地开张营业的那一天还需要不短的时日.而当下,抢得第一张网络银行的“入场券”,自然是腾讯和阿里巴巴的当务之急.

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