银行渐入收费时代

继ATM跨行取款收取手续费、收取年费、银行收取年费、提前还款收取违约金之后,7月1日起,建设银行在深圳、四川对日均存款余额在规定额度下的小额账户实施降息并收取年费.同时,招商银行将对一些地区日均总资产余额低于一万元的普通“一卡通”账户,每月收取一元的管理费.此外,四大国有商业银行中最后一家未对普通收取年费的中国银行也宣布,将于2005年9月1日起开始收费.接连不断的收费风波,预示着我国商业银行“免费午餐”时代即将结束,一个收费时代已经来临.

银行收费乃大势所趋

对小额账户收费并适当降低其存款利率,这是国外银行业的通行做法.推出对小额账户收费试点,目的不在于收费本身,而在于,通过向小额账户实施收费,促使客户主动注销长期不用的低效、零散的银行账户,并大大提高银行的服务效率.

2003年10月,中国银监会颁布并实施《商业银行服务管理暂行办法》,实际上就是赋予了商业银行自主定价权.按照相关规定,银行收费分为政府指导价和市场调节价.其中,市场调节价由商业银行总行统一制定,包括收费项目的设立、变更、项目收费基准的制定和浮动幅度的调整.有了相关政策和法规的支撑,部分银行“义无反顾”地撑起了收费的大旗,不仅对小额账户收取管理费,对也实施全面收费.显然,银行是想通过这番“加减法”来达到降低成本和提高效率等目标,被认为是银行业改革关键时期的创新之举.

迄今为止,大多数中国人还没有对银行收费形成一种起码的共识,在短期内还难以适应银行趋向于“取消免费服务”的国际惯例.收费意味着银行要提供更有价值甚至超值的服务,而目前国内银行提供的基本上是一些比较初级或最为基本的银行业务.在老百姓对银行服务的满意程度还比较低的情况下,银行匆忙尝试收费必然会引起一定的争议.

应该意识到,一旦部分银行对部分项目实施收费,有可能会导致存款向目前还没有实施收费的银行转移,银行之间储蓄存款的“大转移”是否会出现,这还有待于进一步观察,但估计会加剧银行之间的新一轮竞争.另外,随着金融需求趋于多样化和复杂化,许多金融工具的创新及新的金融市场出现,有可能会导致更多存款人将资金转向储蓄利息不受限制的货币、债券和证券等市场上,由此可能会出现所谓的“脱媒”.而银行收费有可能会加速形成这一现象.

尽管目前部分银行尝试收费是大势所趋,但这种渐进式改革如何适应中国金融消费的阶段性发展特点和老百姓的合理承受能力,仍然应引起我们的注意.

（摘自2005年7月4日《上海证券报》）